多重債務の相談として作成されたマニュアルの流れ
プロミミスなどの消費者金融などのキャッシング会社などを利用しすぎて多重債務になった利用者の相談として、ある程度相談者の年齢や年収、家族構成、多重債務の状況等のプロフィールを確認できてから債務整理の方法を提示していきます。相談者のアコムなどの消費者金融からの債務が多額であり、もはや債務整理によらなければ解決できないと判断した場合には、債務整理の４つの方法伝えます。一つ目に、裁判所を通さず債権者と弁護士などの間で返済方法の和解を行う任意整理、２つ目に裁判者が債権者と債務者の間に立って、利害関係を調整する特定調停、裁判所が認可した再生計画に基づき債務を返済する個人民事再生、裁判所を通じて債務の支払いを免責してもらう自己破産です。いずれの方法を選択するかは、相談者自身が法律専門家と相談して決めることなので、事前の準備として４つの多重債務を解決する基礎的な情報を伝えます。その際に利息制限法への引きなおし計算によって、消費者金融などからキャッシングした債務が大幅に減額する可能性があることを伝えます。具体的な債務整理の手続きについて多くの場合、弁護士や司法書士の手助けが必要なります。ここまでの相談内容を踏まえ、地元の法律専門家に相談員自ら連絡し、相談員自ら面談の予約をします。相談者にとっては、弁護士・司法書士という存在はとても敷居が高い考えているので、連絡先を教えるだけではなかなか訪問できません。その際に、相談者のプロフィールを法律専門家に簡単に説明し、状況を記した書面を持参して法律専門家を訪れるように促しましょう。金融事故を起こさないようにするには、銀行系の金利の安いカードローンサービスを利用するのも一つの考えかもしれません。
多重債務の相談として金融庁が作成した相談のマニュアル
多重債務やブラックになった人の相談に関するマニュアルを金融庁が作成しました。要約した内容ですが何回かに分けてご紹介していきたいと思います。
まず多重債務の相談員としての職員の心構えについて、
相談者は、自治体窓口を最後の頼みの綱として訪問するので、相談の基本は話を聞くことです。頼りになる窓口であることを示し、相談者に安心して話をしてもらうことが重要です。相談内容を整理することが最大のミッションで、最後は法律専門家が解決してくれます。決して難しい法律知識は必要なく、ひとり一人の熱意が多重債務者を救うという意識を持って対応することです。
相談者が来訪してきた際には、一番始めは相談者を安心させることです。相談者は、日々の取立てや資金繰りのため極度の疲労状態にあります。多重債務の問題は必ず解決できるということを伝え安心させます。借金の原因がいかなる場合であっても、相談者を責めないようにすることに心がけ、過去を責めても借金問題は解決せずかえって相談者は心を閉ざしてしまうので注意が必要です。そして、相談した内容は、相談者の了解を得ない限り外部に漏れないことを伝えます。債務整理を弁護士や司法書士が受任し、貸金業者にその旨の通知をすることで取り立てが止まることも伝えましょう。
その後借金の状況を整理するために、相談者のプロフィールと多重債務の状況について、確認していくのです。次回は相談員が説明する内容についての流れをご紹介していきます。
多重債務の相談として過払い金を取り戻したい方の例
多重債務の相談といっても、様々な悩みを抱えている方がいるので相談の内容をひとくくりにすることはできません。今回は１つの事例として過払い金の返還請求についての相談の例をお伝えしたいと思います。
１０年前から消費者金融会社４社から約３００万円の借金をしていて、現状では利息を払う事で精一杯な状況、つまり返済が困難です。専門の弁護士や司法書士に相談したくても、弁護士費用が無いので自分で解決できる方法は無いかという時に過払い請求という方法を知り、長年付き合っている消費者金融なので、過払い金が発生しているはずだという見込みを持っての相談でした。各金融会社に取引履歴を請求し届いた書類が利息の引き直し前の取引履歴だったのでどうすればよいかという内容です。
利息の再計算の方法は、今まで返済してきた利息のうち、利息制限法の上限を超える額は元本を返済したものとみなして、借金の残金を計算し直します。例えば、年利２９．２％で５０万円を借金して月々２万円ずつ２年間返済した場合、残金は約２５万円、これを１８％で計算し直すと、残金は約１４万円です。利息の再計算をすることによって、残金を１１万円減らすことができます。実際に多重債務の方の場合、複数の金融会社の過去取引を調べるので手間だと思いますが、３００万円を１０年間利用していて金利の引き直しがされていないのであれば、おそらく元金を全て返せる位の過払いになっている可能性が高いです。もし多重債務の方で該当する方はすぐにでも相談した方が良いと思われます。